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银行家

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2025年09期

作为一本为金融精英量身定做的精品期刊，《银行家》力求现实前瞻性。权威性、务实性、可读性与思想性的统一。我们以专用性为导向，贴近业内专家，以广大银行家为主力作者阵容，力图反映着金融领域的最新发展与最佳做法。

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刊首语 | 浅议人工智能大模型在金融领域的应用

刊首语 | 浅议人工智能大模型在金融领域的应用

人工智能伴随计算机技术应运而生，早于20世纪50年代就已问世。受制于当时的技术条件和应用需求，人工智能虽然于第三次工业革命期间出现，但当时并未在社会生活中产生较大影响，更多存在于科幻文艺作品之中。直到21世纪以来人工智能持续在深度学习、自然语言处理和机器视觉等技术领域取得突破性进展，才真正成为信息技术领域创新研发的主攻方向。 2022年，由美国OpenAI公司开发的ChatGPT大模型问世，
特别关注 | 消费金融的创新与差异化发展

特别关注 | 消费金融的创新与差异化发展

编者按：作为现代金融体系的重要组成部分，消费金融不仅是畅通国内大循环、扩大内需的关键引擎，也是满足消费者多样化需求、提升生活品质的有力支撑。在经历了快速增长后，我国的消费金融市场正步入新的发展阶段，金融机构亟需不断提升自身核心竞争力，以创新驱动发展，探索差异化、特色化的发展路径。进入2025年以来，为推动消费金融的发展，国家出台了一系列政策措施。例如，6月24日，中国人民银行、国家发展改革委、
特别关注 | 践行扩大内需战略助力消费潜力释放

特别关注 | 践行扩大内需战略助力消费潜力释放

全方位扩大国内需求是党中央、国务院作出的优化经济结构、转换增长动力的战略之举。（以下简称“中邮消费金融”）紧跟国家扩大内需战略，将“助力消费升级，让金融服务零距离”作为公司使命，通过消费信贷释放消费潜力，积极践行普惠金融发展理念。准确认识扩大内需战略的深刻内涵当前，百年变局加速演进，世界经济复苏乏力，世界大国围绕市场的争夺更加激烈，我国面临的外部环境不确定性增加。党的二十届三中全会提出要“
特别关注 | 消费金融下半场：科技驱动下的创新与变革

特别关注 | 消费金融下半场：科技驱动下的创新与变革

消费金融的新时代背景社会经济转型与消费大国愿景 2025年6月25日，国务院总理李强在第十六届夏季达沃斯论坛开幕式上的致辞中指出，我国正整体迈向高收入国家，消费升级需求旺盛，既有衣食住行等传统消费，更有智能终端、文化IP等新兴消费。目前，我国正在加力实施扩大内需战略，开展提振消费专项行动，推动我国在“制造大国”的坚实基础上成长为超大体量的“消费大国”。在当前全球经济格局深刻调整、我国经济转型
特别关注 | 负责任消费金融：消费金融公司高质量发展之道

特别关注 | 负责任消费金融：消费金融公司高质量发展之道

消费是生产的关键动力和重要目标。从长远看，加快经济增长模式从投资驱动型向消费驱动型转变，是保证我国经济持续增长的根本。因此，2025年《政府工作报告》32次提及“消费”一词，部署开展“提振消费专项行动”，并强调推动更多资金资源“投资于人”。金融服务是消费环境的有机组成部分。消费金融公司作为专营消费信贷的金融机构，在提振消费、扩大内需等方面发挥积极作用，但消费金融公司发展还面临一些约束和问题。应
特别关注 | 消费金融打通内需循环

特别关注 | 消费金融打通内需循环

消费金融的现实意义：优化消费结构，推动内需增量提质近年来，居民消费从“总量扩张”向“品质提升”的转型已成为经济结构优化的重要特征。从国家统计局公布的2025年上半年数据来看，消费对经济增长的贡献率达 52% 。从消费结构来着，食品烟酒（30.4%）与居住（ 21.6% ）两类必需消费占比远超教育文化娱乐 10.5%⋅ ）、医疗保健（9.2% ）等发展型消费。从消费增速来看，教育文化娱乐（
行长视点 | 商业银行科技金融破局

行长视点 | 商业银行科技金融破局

科技创新是驱动中国经济高质量发展的核心引擎。在中央“科技强国”战略指引下，商业银行特别是国有大行肩负服务支持科技型企业的关键使命。然而，从企业生命周期视角审视，科技型企业面临初创期信贷可得性不足、成长期债权融资边缘化、成熟期信贷供给过剩、领军期资源固化错配及议价失衡引发恶性竞争的四重结构性融资困境。笔者基于企业生命周期理论，深入剖析各阶段矛盾根源，提出“四阶八维”系统性解决方案，探索构建“政策
行长视点 | 立足本地的普惠小微金融可持续发展之路

行长视点 | 立足本地的普惠小微金融可持续发展之路

以泰隆银行为例副行长态势，但还远未到“无事可做”“无路可走”之境。基础的、标准化的普惠金融服务确实相对容易获得，而综合化解决方案、专业化垂直服务、定制化金融产品仍处于发展初期，仍有巨大的市场空间。普惠小微金融正经历从“增量扩面”向“提质优结构”转型的新阶段。近年来，普惠小微金融在政策推动与市场演化下经历了深刻变革。一方面，国家持续推动普惠小微金融发展，陆续出台系列政策措施激发活力。金融机
经济观察 | 从居民工资性收入看消费能力提升的关键

经济观察 | 从居民工资性收入看消费能力提升的关键

提振消费已成为拉动经济增长的重要引擎。尽管短期内实施刺激政策有助于提高居民消费意愿，但是从长期看，提高居民收入特别是工资性收入，是确保消费能力持续提升的关键。研究框架和分析逻辑 2024年全国居民人均可支配收人为41314元。其中，人均工资性收入为23327元，占比达到 56.46% ，是影响居民收人预期的一个重要因素。剖析影响工资性收入增长的结构变量变化趋势，有助于深入把握提振消费的关
经济观察 | 我国对外直接投资热点问题分析

经济观察 | 我国对外直接投资热点问题分析

对外直接投资（Outward DirectInvestment，以下简称“ODI”）是一国经济发展的重要组成部分，与一国的企业实力、产业发展水平、科技创新能力、资金充裕度等国内因素紧密相关，也与地缘政治、全球经贸规则、他国经贸政策等国际因素密不可分，是观察一国经济的重要方面。近年来我国对外经济遭遇多重因素冲击，冲击之下ODI情况如何？当前存在哪些热点问题？今后如何推动其健康可持续发展？笔者尝试对这
商业银行 | 金融支持民营企业高质量发展的路径选择

商业银行 | 金融支持民营企业高质量发展的路径选择

作为经济体系中最具活力的组成部分，民营企业在我国企业总量中占比超九成，贡献了七成以上技术创新成果，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥了重要作用。党中央始终高度重视民营经济发展，持续优化政策环境，推动金融资源向民营企业有效配置。商业银行作为金融服务实体经济的主力军，积极响应国家战略部署，持续加大对民营企业金融的支持力度，不断提升服务质效，为民营企业高质量发展提供了有力支撑。当前，
商业银行 | 城商行薪酬绩效管理问题分析

商业银行 | 城商行薪酬绩效管理问题分析

中小银行是我国金融系统的重要组成部分，在服务地方经济、践行普惠金融、助力城乡融合发展等方面发挥着重要作用。建立健全激励约束机制，是中小银行完善公司治理、开展特色化经营和促进内涵式发展的重要内容。从经营发展实践看，中小银行的兴衰成败与人才形成和集聚息息相关，而薪酬激励机制在人才吸引、保留和培养等方面扮演着关键角色。商业银行薪酬激励机制与员工绩效管理薪酬激励机制。商业银行作为资本密集型金融机构
商业银行 | 中小银行构建F-P通用胜任力模型探讨

商业银行 | 中小银行构建F-P通用胜任力模型探讨

中小银行承担着服务实体经济特别是中小微企业的重要使命，其人才队伍建设质量直接影响区域经济活力与金融生态韧性。在国家政策引导银行业高质量发展的背景下，中小银行面临着从传统人才管理向复合型人才培养的战略转型挑战。传统“因岗建模”的人力资源管理模式正面临严峻挑战，过度细分的岗位胜任力模型不仅导致标准体系碎片化，重复建模现象严重，管理成本攀升，且引发跨岗流动障碍与资源配置低效等结构性矛盾。行业实践表明，复
商业银行 | 两级法人组织结构下的农商行零售业务转型

商业银行 | 两级法人组织结构下的农商行零售业务转型

农商行零售转型应该细分“认知”“技术”与“管理”，使这三个方面相互交织、互成骑角之势。当前农商行的问题看似主要出在高管的“认知”方面，实际上，各农商行高管基本认同零售转型方向，只是缺乏精准营销和全线上流程信贷系统，想转型也很难实现“零售业务批发做”的效果，“本领恐慌”严重。“管理”和“技术”也是互为因果。好的“技术”会让“管理”变得更轻松，如大数据风控有助于建立“愿贷、敢贷、能贷”的信贷管理机制；
商业银行 | 客户资质下沉背景下银行如何做好资产质量管控

商业银行 | 客户资质下沉背景下银行如何做好资产质量管控

客户资质下沉现状及案例分析 A银行客户资质及资产质量现状近年来，A银行的客户资质及担保方式出现逐渐下降的情况，给资产质量带来了一定的潜在挑战，同时资产收益也呈逐步下滑趋势。客户资质逐年下沉。从客户规模来看，A银行的客户中，小型、微型企业占比增长较快，该行重点关注发展初期的科技企业客户，推出“研发贷”和“认股权贷款”等产品，大力推动科技金融发展。从企业类型来看，近年私人控股和港澳台商控股企
全球视线 | 各国资产服务信托实践比较（上)

全球视线 | 各国资产服务信托实践比较（上)

信托制度作为重要的财产管理工具，其核心价值在于通过法律架构实现资产的独立性、灵活性与长期性。资产服务信托是在信托本源业务基础上发展出的服务型信托业务，近年来在财富传承、家庭保障和公益慈善等领域快速兴起。然而，由于各国法律体系和金融环境的差异，资产服务信托在不同国家呈现出差异化的发展路径。本文通过对比分析中国、美国、日本、欧洲及新加坡等经济体的资产服务信托实践（见表1），阐释其差异化发展的内在逻
全球视线 | 美国养老金促进产业创新的资本逻辑与经验借鉴

全球视线 | 美国养老金促进产业创新的资本逻辑与经验借鉴

养老金融是为加快建设金融强国，党中央、国务院决策部署做好的金融“五篇大文章”之一。其本质就是一方面使退出职业生涯的一代人公平有效地分享未来经济增长红利，另一方面充分利用养老金财富来促进经济增长。本文介绍了美国养老金融体系的内容及功能，重点探讨了美国养老金、资本市场及产业创新之间的关系，并就我国发展养老金融总结出若干改革启示：一是重视企业年金制度改革，逐步推动第二、三支柱灵活转换；二是加快推进养
金融市场 | 中资金融机构国际化新路径

金融市场 | 中资金融机构国际化新路径

2025年6月26日，中国银行（香港）有限公司（以下简称“中银香港”）成为上海黄金交易所（以下简称“上金所”）在香港设立的首个国际板指定仓库运营方，上金所同步推出离岸黄金交割合约，这是中国黄金市场国际化与人民币定价权争夺的关键突破，标志着中资金融机构国际化业务进入新阶段。上金所“上海金”战略的演进逻辑当前，全球黄金定价体系正从双核向“伦敦一纽约一上海”三足鼎立演变。以往全球黄金定价体系
金融市场 | 上海离岸金融66 沙盒压力舱的破局之道

金融市场 | 上海离岸金融66 沙盒压力舱的破局之道

当国家高水平对外开放进人“制度型开放”深水区，上海尤其是承载金融开放压力测试使命的中国（上海）自由贸易试验区临港新片区（以下简称“临港新片区”）已不再是简单的政策飞地，而成为全球离岸金融规则重塑的“沙盒实验室”。值得注意的是，临港新片区正将传统合规审查转化为动态博弈场景，其风险管控与创新活力的平衡，实为构筑安全、高效、国际竞争力离岸金融生态的命门所在。近年来，上海持续加码政策压力测试、试水监管
养老金融 | 从国际比较看个人养老金融产品发展

养老金融 | 从国际比较看个人养老金融产品发展

丰富养老金融产品是推进养老金融高质量发展的重要内容。发达国家个人养老金产品种类丰富，基金、保险规模占比较高，存款规模占比逐步下降后趋于稳定，产品差异化程度高。相比之下，我国个人养老金融产品规模较小，种类较少，同质化严重，储蓄、理财和保险规模占比较高。建议商业银行参考国际经验，持续增加优质产品供给，短期内重点发展储蓄、理财、保险产品，适时提高基金产品占比，以需求为导向强化产品创新和产品渗透，加强产品
养老金融 | 商业银行养老金融发展的新特点与展望

养老金融 | 商业银行养老金融发展的新特点与展望

中央金融工作会议提出，做好养老金融大文章。我国人口老龄化现状和未来发展趋势决定了要实施积极应对人口老龄化国家战略，金融需要充分发挥跨时空配置资金的功能，发展好养老金融，服务广大居民追求美好生活的需要。围绕贯彻落实中央金融工作会议精神，政府相关部门在发展养老金融方面出台多项专项政策，为养老金融高质量发展营造了更好的政策环境。在政策引导支持下，银行业金融机构结合市场需求，考虑自身实际情况，在养老金融领
数字金融 | 量子K最近邻算法在金融小样本学习领域的应用研究

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当今时代，人工智能（AI）已经成为推动社会进步和经济发展的关键力量。特别是在金融领域，AI的应用不仅关乎金融服务的质量和效率，更是防范金融风险、促进金融创新的重要手段。量子科技作为推进AI发展的新质生产力，对于解决小样本学习（FeW一shotLearning，FSL）问题颇具成效，其在金融行业展现出巨大应用潜力。本文创新性地将量子K最近邻（QuantumK-Nearest Neighbors，
数字金融 | 基于大语言模型的银行线上个人信贷业务风险评估

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在金融科技（以大数据、云计算、人工智能等为代表）蓬勃发展、移动互联网普及和移动支付广泛应用的推动下，金融服务的可获得性大幅提升，用户可以通过智能终端随时随地获得信贷、财富管理等金融服务。商业银行之外，各大电商和社交平台依托互联网平台生态，纷纷提供嵌入式信贷服务，促进信贷服务模式的平台化发展，实现了个人信贷市场的快速数字化、线上化，推动了线上个人信贷业务的爆发式增长。目前，线上信贷业务的渗透
产业经济 | 人工智能时代的智慧养老产业

产业经济 | 人工智能时代的智慧养老产业

人口老龄化是当今世界面临的重大社会问题之一，也是我国今后较长一个时期的基本国情。根据联合国的数据，全球60岁及以上老年人口的比例在不断上升，预计到2050年将达到 22% 。我国作为世界上人口众多的国家，人口老龄化进程也在加速推进。截至2024年末，我国60岁及以上人口数量突破3亿，占全国人口的 22% ，已进入中度老龄化社会。然而，与人口老龄化态势形成鲜明对比的是，我国传统家庭养老功能逐渐弱
普惠金融 | 普惠金融公平与效率协同发展对策

普惠金融 | 普惠金融公平与效率协同发展对策

在全球追求可持续与包容性增长的时代浪潮中，普惠金融已从边缘议题跃升为各国金融发展的核心战略。自2013年党的十八届三中全会正式将“发展普惠金融”确立为国家战略以来，我国在该领域取得了举世瞩自的成就。作为金融“五篇大文章”之一，普惠金融的核心在于通过优化金融服务供给，切实提升金融服务的可得性、覆盖面和满意度。截至2023年末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达29.4万亿元，是2017年末的3.
金融文化 | 保德铜贝与古代铸币起源

金融文化 | 保德铜贝与古代铸币起源

春秋时期铜贝币（国家博物馆藏）春秋时期包金铜贝币（国家博物馆藏） 1971年，我国山西保德县林遮峪乡发现一处新石器时代晚期至东周时期的古遗址，出土的文物中有一件提梁苣，内盛有铜贝109枚。1972年第4期《文物》杂志中刊登吴振录《保德县新发现的殷代青铜器》一文，对林遮峪出土的这批文物进行了详细说明，但并未将铜贝断定为货币，而认为可能是佩戴在马身上的装饰品。[1974年9月，在昔阳县召
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宏观经济 17月末我国外汇储备规模为32922亿美元 8月7日，发布的数据显示，截至7月末，我国外汇储备规模为32922亿美元，较6月末下降252亿美元，降幅x=76% 。 ■1-7月全国固定资产投资同比增长1. 6% 8月15日，发布的数据显示，1一7月，全国固定资产投资（不含农户）为288229亿元，同比增长1 6% （按可比□径计算）。其中，民间固定资产投资同比下降1 5% 。从环比

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